年収470万円で組める住宅ローンの限度額はいくら？適正な返済の割合もシミュレーション！

住宅ローンを借りようと思っている方は、様々な不安や疑問を持っているのではないでしょうか。

• どこの銀行がいいのだろう。
• 変動金利がいいと聞くけど本当に選んでいいのかな。

しかし、住宅ローンを借りる中での1番の疑問点は住宅ローンの借入額ではないでしょうか。

• 自分たちは最大でいくら借入ができるのだろうか。
• いくらの借入ならばゆとりを持って生活していけるのか。

銀行や金利を決める前に、上記のような借入額に対する不安は解決しなければなりません。

今回は年収470万円の方が住宅ローンを借りる場合の、借入限度額と適切な借入額についてお伝えします。

本文に入る前に、住宅を購入する際に最も大切なポイントについて、お話しておきます。

建売住宅を『購入する』上で一番大切ことは、無駄な費用をできるだけ削ること。

注文住宅を『建てる』上で大切なことは、ハウスメーカーの情報収集をしっかり行うことです。

建売住宅の場合は、すでに完成形の建物を実際に見た上で購入できるので、あとはどれだけ安く目当ての物件を購入できるかが重要になります。

建物自体の金額を大きく下げることはできませんが、大きく出費を下げられる余地があるのが不動産会社の『仲介手数料』です。

一般的に物件価格の3％＋6万円の手数料がかかるため、仲介手数料だけで100万円以上の出費になることも珍しくありません。

仲介手数料をできるだけ抑えたいと感じる人は、一都三県の約7割の新築一戸建てを「仲介手数料0円」で紹介できる弊社のサービス「うちハピ」を活用してみてください。

『仲介手数料無料だったらサービスが悪いのでは？』と感じる人もいるかと思いますが、宅建士＆ファイナンシャルプランナーの有資格者だけで構成された担当者が対応します。

気になる物件があれば、まずはLINEともだち追加か匿名で使えるシミュレーターを利用してみて下さい。

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また、注文住宅の場合は0から自分達の理想の家を建てていくため、パートナーとなる「ハウスメーカー選び」が最も重要です。

事前にしっかりと情報を収集せず、安易にハウスメーカーを決めてしまったことで、一生後悔しているような人も少なくありません。

とはいえ全国には数多くのハウスメーカーが存在し、すべての会社の情報を調べて比較するのは不可能です。

そこで活用して欲しいサービスが、東証一部上場の株式会社LIFULLが運営する「カタログ一括請求サービス」。

家を建てる予定のエリアと、自分が希望する住宅の条件や予算を選択するだけで、条件にあった住宅メーカーからまとめてカタログを取り寄せられます。

無料かつ手間をかけずに条件にあったハウスメーカーを比較検討できるので、注文住宅を建てる予定の人はぜひ活用してみてください。

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それではここから、記事本文に入っていきましょう。

　株式会社AZWAY不動産事業部長　北村浩一

【本記事の監修者】
宅地建物取引士・ファイナンシャルプランナー
これまでに、累計500棟以上のマイホーム購入に携わる。
不動産知識だけでなく、各家庭ごとの資金計画やライフスタイルに合わせたコンサルティング型の営業スタイルに定評がある。

監修者の詳しいプロフィールはこちら⇒

年収470万（額面）で借りられる住宅ローンはいくら？

まず初めに、年収470万円の人の借入限度額を計算してみましょう。

前提条件として年収470万円とは、給与の総支給額が年間470万円の人のことです。

税金や保険などが引かれた手取りの給与のことではないので注意してくだい。

借りられる住宅ローンの金額（頭金なし）

年収470万円の人が頭金なしで借入する場合の、借入限度額をシミュレーションしてみましょう。

頭金なしでローンを組むとは、自己資金として貯蓄を使わずに、購入予算のすべてを住宅ローンで賄うことです。

今回は、フラット35のシミュレーションサイトを使って、借入可能額を検討します。

フラット35は年収に比重を置いて審査を行うので、勤務先や勤務年数によって審査結果の差が出にくいという特徴があります。

他の金融機関で借入しようと考えている方は、希望する金融機関のシミュレーションサイトを使って同じように算出してみてください。

参考サイト⇒年収470万円（融資9割超）ローンシミュレーション｜フラット35

・条件

※1　2020年8月現在の金利を適用しています。（融資9割超の場合の最大金利）

参考サイト⇒最新の金利情報｜フラット35

※2　元利均等返済とは、毎月返済額が一定になるように、元金と利息の割合を調整している返済方法です。

・シミュレーション結果

年収470万円の場合の、借入限度額は3,940万円でした。

頭金なしで借り入れをする場合、年収の約8.3倍の金額を借入することができます。

十分にマイホーム購入が検討できる金額です。

毎月の返済額を計算してシミュレーション

では、3,940万円の借入をする場合、月々の返済はいくらになるでしょうか。

35年間で返済した場合の返済額を計算します。

・条件

参考サイト⇒3,940万円借入時ローンシミュレーション｜フラット35

・シミュレーション結果

上記の内容で試算すると、毎月の返済は約13.8万円でした。

イメージしていた返済額との差はいかがでしたか。

おそらく多くの方が、自分たちが考えていた返済額よりも高いと感じたはずです。

では実際に、年収470万円の人が月々13.8万円を支払っていくことは可能でしょうか。

具体的に考えるときは、総支給ではなく手取りの給与で考えていくことをおすすめします。

手取りの月収は一般的に総支給の8割程度です。

年収470万円の人の手取りは月々約31万円です。

ボーナス支給がある方は、毎月の手取りはもっと下がります。

月31万円の手取りで毎月13.2万円を支払うと考えるといかがでしょうか。

手取りの約43％を住宅ローンが占めています。

毎月の支払いは住宅ローンだけではなく、光熱費や生活費、養育費などもあります。

さらには将来のために貯蓄もしなければいけません。

生活が厳しくなることは安易に想像がつきます。

借りられる住宅ローンの金額（頭金1割）

次に、購入総額の1割を頭金で支払う場合を考えていきます。

フラット35の場合、頭金を1割以上入れると、頭金を入れない時と比べて金利が0.26％低いです。

頭金を出す方は、せっかくなので1割以上貯めておきましょう。

・条件

※3　2020年8月現在の金利を適用しています。（融資9割以下の場合の最大金利）

・シミュレーション結果

年収450万円の場合、フラット35での借入可能額は4,099万円でした。

参考サイト⇒年収470万円（融資9割以下）｜フラット35

4,000万円を超える金額を借入できることが分かりました。

年収の約8.7倍を借入可能です。

建築予算の1割を頭金で支払うことが条件のため、総予算は次のようになります。

借入額4,099万円＋頭金461万円＝総予算4,560万円

頭金なしの場合と比べて、総予算は620万円上がりました。

毎月の返済額を計算してシミュレーション

では、4,099万円の借入をする場合、毎月いくら返済すればよいのでしょうか。

頭金なしの場合と比べると借入額は159万円プラスになりましたが、代わりに金利は0.26％も減少しました。

月々の返済額への影響を確認してみましょう。

・条件

参考サイト⇒4,099万円借入時ローンシミュレーション｜フラット35

・シミュレーション結果

毎月の返済は約13.8万円で、頭金なしの場合と全く同じ結果になりました。

フラット35は年収に対して明確な審査基準があることが理由です。

フラット35の場合、年収に占める返済額の割合が以下のように定められています。

金利が下がって借入額が増えても、年収の35％までしか借りられないような審査になっています。

結果、月々の返済額は同じになるのです。

頭金なしの場合と同じで、月々13.8万円支払うと月の手取りの約43％を住宅ローンに充てることになります。

頭金を支払って金利が下がった分、上限額まで借りるよりも借入額を抑えた方がよさそうです。

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年収470万（額面）の理想の住宅ローン金額はいくら？

年収470万円の方の理想的な住宅ローンの金額はいくらなのでしょうか。

借入上限額は4,099万円で、月々の支払いは13.8万円でしたが、どのような差が出るのか確認していきます。

理想的な住宅ローンの借入額（頭金なし）

まずは、470万円の年収の人が頭金なしで借入する場合、理想的な住宅ローンの金額はいくらなのか考えます。

一般的に理想的な返済負担率は、手取り給与の20％前後と言われています。

借入上限額の場合、返済負担率が手取り給与の約43％でしたので、倍以上の支払いになっていたことがわかります。

では、年収470万円の場合、手取りの20％はいくらでしょうか。

年収÷12ヵ月×手取り分×返済負担率＝月々の理想的なローン返済額

470万円÷12ヵ月×80％×20％＝月々6.2万円

理想的な月々の支払金額は6.2万円でした。

借入限度額のときの支払額の半分以下です。

では、月々6.2万円支払うと仮定すると、理想的な借入額はいくらでしょうか。

・条件

参考サイト⇒月々6.2万円（融資9割超）ローンシミュレーション｜フラット35

・シミュレーション結果

月々6.2万円の支払いだと、1,782万円しか借入ができませんでした。

借入限度額のシミュレーションのときは4,099万円も借入可能でしたが、大きく借入額は減少します。

1,782万円では計画通りにマイホームすることは難しいと感じた方もいるはずです。

しかし、1,782万円という借入額はあくまでも理想的な金額です。

もちろん月々6.2万円よりも多く支払いをしても、無理なく生活できる方もいます。

理想的な借入額を目安として、自分たちに合った無理のない返済額を選びましょう。

理想的な住宅ローンの借入額（頭金1割）

次に頭金を1割入れた場合の、理想的な住宅ローンの借入額をシミュレーションします。

頭金なしの場合と同じく、年収470万円の方の理想的な月々支払額の6.2万円で計算します。

頭金を1割入れるので、大幅な借入額上昇に期待です。

・条件

参考サイト⇒月々6.2万円（融資9割以下）ローンシミュレーション｜フラット35

・シミュレーション結果

適正借入額は1,854万円でした。頭金なしの時よりも借入金額が72万円上がりました。

しかし、限度額と比べるとかなり金額が下がっています。

建築予算は以下の通りです。

借入額1,854万円＋頭金1割分206万円＝2,060万円

頭金なしと比べると、総資金は278万円も上がっています。

資金計画に収まりそうであれば、なるべく理想的な借入額に近づけるように心がけましょう。

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【年齢別】年収470万円の適正な住宅ローンの金額を表で比較

年齢別による適正な住宅ローンの借入額も検討していきます。

完済時の年齢を80歳前後に設定している金融機関が多いため、35年で借入ができる方は多いです。

しかし、すべての年齢の人が35年で検討してはいけません。

今回は退職時の65歳までに完済すると仮定してシミュレーションしていきましょう。

また、金融機関はフラット35ではなく、りそな銀行の変動金利で計算します。

りそな銀行は、メガバンクの中では金利が低い金融機関です。

さらに、手取りの20％に加えて総支給の20％の額でもシミュレーションをしていきます。

手取りの20％であれば月々6.2万円、総支給の20％であれば月々7.8万円です。

総支給の20％でも、家庭によっては無理なく支払いをしていくことは可能です。

・条件

※1　2020年7月現在のりそな銀行の変動金利です。

参考サイト⇒ローン金利｜りそな銀行

年齢による借入期間は下記のように設定します。

※2　りそな銀行の住宅ローンの最長の借入期間は35年なので、65歳-年齢が35年以上になっても35年で計算しています。

・シミュレーション結果

まずは、月々6.2万円の支払い時の年齢別の適正な住宅ローンの借入額の結果は以下の結果です。

参考サイト⇒住宅ローンシミュレーション（新規）｜りそな銀行

借入年数によって金額に大きな差が出ます。

返済期間が35年と20年では、おおよそ1,000万円借入金額が違います。

借入金額が足らないときは、長い期間で借りて、計画的に貯蓄をして繰上返済をする方法もあります。

次に月々7.8万円支払うときの、年齢別の適正な住宅ローンの借入額を見ていきます。

借入期間35年では、3,000万円以上の借入ができるようになりました。

月々の支払いを1.5万円増やすと、借入額に大きな変化があることがわかります。

自分の収支をしっかりと考えながら、適切な借入額を決めましょう。

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【借入タイプ別】年収470万円の適正な住宅ローンの金額を表で比較

最後に借入タイプ別で年収470万円の場合の、住宅ローンの適正借入額をシミュレーションします。

借入タイプとは、金融機関が販売している住宅ローンの金利種類のことです。

多くの金融機関では、以下の3つの借入タイプの中から金利を選ぶことができます。

• 変動金利
• 固定金利（期間選択型）
• 全期間固定金利

りそな銀行の住宅ローンの金利を元に、借入タイプ別の適正な借入額を計算していきましょう。

月々の支払い額は、先程と同じく手取りの20％の月々6.2万円と、総支給額の20％の月々7.8万円の2パターンです。

・条件

借入タイプ別の金利をお伝えします。

※全期間固定金利はフラット35の金利ではありません。りそな銀行独自の全期間固定金利の商品の金利です。

・シミュレーション結果

まずは、月々の支払いが6.2万円のときを確認しましょう。

借入タイプ別の適正な住宅ローンの借入額は以下のような結果です。

借入タイプは、各項目で借入期間ほど差がつきませんでした。

さらに月々の支払いを7.8万円に増やします。

すると、以下のような結果となりました。

借入金額を増やしたい方は変動金利を選び、総支給の20％の支払額を採用することをおすすめします。

何度もお伝えしますが、無理のない支払いの場合のみ採用してください。

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まとめ

様々な角度から、理想的な借入額や適正な借入額をお伝えしました。

借入限度額はあくまで借りられる最大の額です。

借入すべき額ではありません。

なるべく理想的な借入額に近づけた、自分たちの適正額を探してください。

しかし、理想的な額に近づけるために、住宅のグレードを落としすぎたり、要望を全て諦めてしまっては住んでから後悔します。

自分たちの建物への要望と、理想の借入額のバランスを上手に取りながら家づくりを進めていきましょう。