年収550万円で組める住宅ローンの限度額はいくら?適正な返済の割合もシミュレーション!

マイホームを建てるときに、自分がいくら借入できるのだろうと不安になると思います。

マイホーム購入者は住宅ローンの借入を初めてする方がほとんどなので、不安になるのは当たり前です。

プランなどの楽しい打合せに進むためにも、まずは住宅ローンの不安を取り除く必要があります。

一般的に自分の借入可能額を知るためには、事前審査をすることが必要と言われています。

しかし、そもそもいくらの借入額で審査を出せばいいのでしょうか。

実は、事前審査を出す前に金融機関のホームページに載っているシミュレーションで自分の借入可能額を確認することができます。

今回は年収550万円の人の借入限度額と理想的な借入額を、シミュレーションを使って考えていきましょう。

また、解説に入る前に家づくりを失敗させない為に、1番重要なことをお伝えさせて下さい。

マイホーム計画を立てる際に、まずはじめに絶対にしておくべきことがあります。

それははじめにお住いの地域に対応している、住宅メーカーからカタログを取り寄せてしまうこと。

『家を建てたい!』と思ったら土地探しよりも、住宅ローン等の資金計画よりもまずはカタログ集めからはじめて下さい。

多くの方が、何も知識がない状態で住宅展示場を訪れますがそれは大変危険です。

実際、しっかりと比較検討せずに1、2社見学しただけで契約してしまい、後から取り返しのつかない後悔をしてしまう方も少なくありません。

最初に地域に対応している様々な住宅メーカーのカタログを取り寄せておくことで、各社の特徴や相場を知ることができますし、メーカーとの値引き交渉も非常に有利になります。

ちなみにカタログ集めは、一社一社調べて取り寄せるのではなくHOMESの一括カタログ請求が便利で簡単ですし、安心して使えます。

100%納得のいくマイホームづくりのためにも、少しの手間を惜しまず最初にカタログ集めをしてしまうことをおすすめします。

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それでは解説を進めていきます。参考にしてください。

年収550万(額面)で借りられる住宅ローンはいくら?

まずは、年収550万円の人がローンを借りる限度額を計算してみましょう。

限度額は審査する金融機関によって違いますので、あくまで参考としてご覧ください。

前提条件として年収550万円とは、給与の総支給額が年間550万円の人のことです。

税金や保険などが引かれた手取りの給与のことではないので注意してくだい。

借りられる住宅ローンの金額(頭金なし)

年収550万円の人が頭金なしで借入する場合、最高でいくらまで借入することができるのでしょうか。

頭金なしでローンを組むとは、自己資金として貯蓄を使わずに、購入予算のすべてを住宅ローンで賄うことです。

個人によって審査結果の差が出にくいフラット35を使ってシミュレーションします。

参考サイト⇒年収550万円(融資9割超)ローンシミュレーション|フラット35

・条件

年収 550万円
金利 2.32%(※1)
返済期間 35年
返済方法 元利均等(※2)

※1 2020年7月現在の金利を適用しています。(融資9割超の場合の最大金利)

参考サイト⇒最新の金利情報|フラット35

※2 元利均等返済とは、毎月返済額が一定になるように、元金と利息の割合を調整している返済方法です。

・シミュレーション結果

年収550万円の場合の、最大で4,610万円借入できることが分かりました。

注文住宅を建てるには十分な借入額です。

毎月の返済額を計算してシミュレーション

4,610万円の借入をすると、月々の返済はいくらになるのかを確認しましょう。

借入ができても毎月支払いができなければ支払いが滞るので、必ず支払いができる額なのかチェックすることが大切です。

・条件

借入額 4,610万円
金利 2.32%
返済期間 35年(420回)
返済方法 元利均等

参考サイト⇒4,610万円借入時ローンシミュレーション|フラット35

・シミュレーション結果

上記の内容で試算すると、毎月の返済は約16.1万円でした。

支払うことは可能でしょうか。支払いが厳しいと感じる方は、もう少し借入額を下げた方がいいです。

また、審査金利がもう少し低い金融機関を探せば、同じ借入額でも月々の支払額はもう少し低くなります。

借りられる住宅ローンの金額(頭金1割)

次に、購入総額の1割を頭金として支払うと、年収550万円の人はいくら借入できるのかを考えます。

フラット35の場合、頭金を1割以上入れると、頭金を入れない時と比べて金利が0.26%低くなります。

金利が下がると無駄な支払いが減りますので、頭金をいくら入れるか迷っている方は、購入予算の1割を目安にするといいでしょう。

ただし、フラット35だけのルールなので、他の金融機関で借入するときは担当者に妥当な頭金の額を相談してください。

参考サイト⇒年収550万円(融資9割以下)|フラット35

・条件

年収 550万円
金利 2.06%(※3)
返済期間 35年
返済方法 元利均等

※3 2020年7月現在の金利を適用しています。(融資9割以下の場合の最大金利)

・シミュレーション結果

年収550万円の場合、フラット35での借入可能額は4,797万円でした。

頭金なしのときと比べて、187万円も借入額が上がりました。

建築予算の1割を頭金で支払うことが条件のため、借入金額4,797万円と1割の頭金533万円を足した約5,330万円が建築総予算です。

毎月の返済額を計算してシミュレーション

4,797万円の借入をする場合、月々の返済額はいくらになるかシミュレーションしていきます。

金利が下がった分、借入額は上がりましたが、毎月の返済額にはどのように影響しているのでしょうか。

・条件

借入額 4,797万円
金利 2.06%
返済期間 35年(420回)
返済方法 元利均等

参考サイト⇒4,797万円借入時ローンシミュレーション|フラット35

・シミュレーション結果

毎月の返済は約16.1万円でした。

頭金なしと全く同じ結果になりました。

理由は、フラット35以下の返済負担率を元に審査基準を設定して計算しているからです。

返済負担率とは、年収に占める返済額の割合のことです。

年収 400万円未満 400万円以上
返済負担率 30% 35%

金利が下がって借入額が増えても、年収550万円の人は年収の35%までしか借りられないような審査になっているので、月々の返済額は同じになります。

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年収550万(額面)の理想の住宅ローン金額はいくら?

これまでは、借入限度額をシミュレーションしました。

では、年収550万円の方の理想的な住宅ローンの金額はいくらなのでしょうか。

理想的な住宅ローンの借入額(頭金なし)

まずは、550万円の年収の人が頭金なしで借入する場合の、理想的な住宅ローンの金額はいくらなのかシミュレーションをします。

一般的に理想的な返済負担率は手取り給与の20%前後です。

年収550万円の場合、手取りの20%はいくらになるのか計算して、理想的な月々の支払額を算出します。

年収÷12ヵ月×手取り分×返済負担率=月々の理想的なローン返済額

550万円÷12ヵ月×80%×20%=月々約7.3万円

年収550万円の人の、理想的な月々の支払額は約7.3万円でした。

借入限度額の時の月々の借入額は約16.1万円でしたので、倍以上の金額差があります。

では、毎月7.3万円の支払いだと、月々いくら借入できるのかシミュレーションしていきましょう。

・条件

月々の支払額 7.3万円
金利 2.32%
返済期間 35年(420回)
返済方法 元利均等

参考サイト⇒月々7.3万円(融資9割超)ローンシミュレーション|フラット35

・シミュレーション結果

月々7.3万円の支払いだと、2,098万円しか借入ができませんでした。

借入限度額の時と比べると、月々の支払いが半分以下になっているため、比例して借入額も半分以下になっています。

支払いに余裕があると感じる方は、もう少し借入額を上げてもいいでしょう。

理想的な住宅ローンの借入額(頭金1割)

次に頭金を1割入れた場合の、理想的な住宅ローンの借入額を考えます。

年収550万円の方の理想的な月々支払額の7.3万円ということはわかっていますので、金利条件のみを変更して計算します。

・条件

月々の支払額 7.3万円
金利 2.06%
返済期間 35年(420回)
返済方法 元利均等

参考サイト⇒月々7.3万円(融資9割以下)ローンシミュレーション|フラット35

・シミュレーション結果

適正借入額は2,183万円でした。

頭金なしのときと比べて、85万円多く借入することができます。

頭金を1割出しますので、マイホーム購入の総予算は次の通りです。

借入額2,183万円+1割分頭金247万円=総予算2,430万円

予算が足りない方は、可能な範囲で月々の支払額や頭金を上げるか、資金計画の見直しをしましょう。

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【年齢別】年収550万円の適正な住宅ローンの金額を表で比較

年齢別による適正な住宅ローンの借入額もお伝えします。

同じ年収の人でも、適正な借入期間は変わってきます。

年収550万円の30歳と、年収550万円の40歳では完済時の年齢が違いますので、借入年数は冷静に検討するべきです。

今回は、完済時年齢を65歳に統一したときの、借入金額を確認していきます。

また、今回はフラット35ではなく、メガバンクの中では金利が低いりそな銀行の変動金利で計算しています。

さらに、手取りの20%の支払い額に加えて、総支給の20%の額でもシミュレーションをします。

それぞれの場合の月々の返済額は以下の通りです。

  • 手取りの20%:月々7.3万円
  • 総支給の20%:月々9.1万円

総支給の20%でも生活レベルによっては無理なく支払いをしていくことは可能です。

自分に合った支払額を検討してください。

・条件

年収 550万円
月々の支払い額(手取りの20%で計算) 7.3万円
月々の支払い額(総支給の20%で計算) 9.1万円
金利 0.47%(※1)
返済方法 元利均等

※1 2020年7月現在のりそな銀行の変動金利です。

参考サイト⇒ローン金利|りそな銀行

年齢による借入期間は下記のように設定します。

年齢 借入期間(65歳ー年齢)
25歳 35年(※2)
30歳 35年
35歳 30年
40歳 25年
45歳 20年

※2 りそな銀行の住宅ローンの最長の借入期間は35年なので、65歳-年齢が35年以上になっても35年で計算しています。

・シミュレーション結果

まずは、月々7.3万円の支払い時の年齢別の適正な住宅ローンの借入額の結果は以下の結果です。

年齢 借入期間 適正な住宅ローンの金額
25歳 35年 2,820万円
30歳 35年 2,820万円
35歳 30年 2,450万円
40歳 25年 2,060万円
45歳 20年 1,670万円

参考サイト⇒住宅ローンシミュレーション(新規)|りそな銀行

40歳までにマイホームを購入できれば、2,000万円以上借入することができます。

完済時の年齢を65歳に設定すると借入額が足らない方は、長い期間で借りて借入額を増やし、後から繰上返済をするという方法もあります。

または、返済額を上げたり、頭金を増やす選択肢も検討してください。

次に月々9.1万円支払うときの、年齢別の適正な住宅ローンの借入額を見ていきます。

年齢 借入期間 適正な住宅ローンの金額
25歳 35年 3,520万円
30歳 35年 3,520万円
35歳 30年 3,050万円
40歳 25年 2,570万円
45歳 20年 2,080万円

借入期間が30年以上であれば、3,000万円以上の借入が可能です。

また、45歳でも2,000万円以上借り入れができます。

自分たちの購入予算と見比べながら、最適な借入年数と無理のない借入額を決めましょう。

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【借入タイプ別】年収550万円の適正な住宅ローンの金額を表で比較

借入タイプ別で年収550万円の方の適正借入額を計算します。

借入タイプとは、金融機関が販売している住宅ローンの金利種類のことです。

ほとんどの金融機関では、以下の3つの借入タイプの中から選ぶことができます。

・変動金利

一定のタイミングで金利の変動があるタイプです。

途中で期間選択型固定金利に切り替えができます。

・固定金利(期間選択型)

ある一定期間の金利が固定されるタイプです。

固定期間終了後は変動金利も選択できます。

・全期間固定金利

全期間で金利が一定のタイプです。

りそな銀行の住宅ローンの金利を元に、シミュレーションをしていきます。

月々の支払い額は、先程と同じく手取りの20%の月々7.3万円と、総支給額の20%の月々9.1万円の2パターンです。

・条件

年収 550万円
月々の支払い額(手取りの20%で計算) 7.3万円
月々の支払い額(総支給の20%で計算) 9.1万円
支払い期間 35年
返済方法 元利均等

借入タイプ別の金利をお伝えします。

借入タイプ 金利
変動金利 0.47%
固定金利(10年) 0.645%
全期間固定金利 ※ 0.995%

※全期間固定金利はフラット35の金利ではありません。りそな銀行独自の全期間固定金利の商品の金利です。

・シミュレーション結果

まずは、月々の支払いが7.3万円のときのシミュレーション結果です。

借入タイプ 金利 適正な住宅ローンの金額
変動金利 0.47% 2,820万円
固定金利(10年) 0.645% 2,740万円
全期間固定金利 0.995% 2,580万円

どの借入タイプを選んでも、2,500万円以上の金額を借入することが可能です。

借入期間のときと比べると、タイプごとの借入額の差は少ないです。

次に月々の支払いを9.1万円に増やして、計算します。

借入タイプ 金利 適正な住宅ローンの金額
変動金利 0.47% 3,520万円
固定金利(10年) 0.645% 3,420万円
全期間固定金利 0.995% 3,220万円

すべての借入タイプで3,000万円前後の借入が可能です。

手取りの20%の返済では借入額が足りないという方は、総支給額の20%で検討してみることもおすすめします。

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まとめ

年収550万円の方でも、借入可能額と理想的な借入額で大きな差が出ることがわかりました。

また、金融機関によっても審査基準が違うため、同じ年収でも借り入れるべき金額は変わってきます。

シミュレーション結果をまとめます。

・借入限度額【フラット35】

頭金なしの場合   4,610万円(月々16.1万円の支払い)

1割が頭金の場合 4,797万円(月々16.1万円の支払い)

・適正借入額(手取りの20%分支払い)【フラット35】

頭金なしの場合   2,098万円(月々7.3万円の支払い)

1割が頭金の場合 2,183万円(月々7.3万円の支払い)

・年齢別の適正借入額(65歳で完済の場合)【りそな銀行・変動金利】

25歳 2,820万円 (手取りの20%分支払い、月々7.3万円)

           3,520万円 (総支給の20%分支払い、月々9.1万円)

30歳 2,820万円 (手取りの20%分支払い、月々7.3万円)

           3,520万円 (総支給の20%分支払い、月々9.1万円)

35歳 2,450万円 (手取りの20%分支払い、月々7.3万円)

           3,050万円 (総支給の20%分支払い、月々9.1万円)

40歳 2,060万円 (手取りの20%分支払い、月々7.3万円)

           2,570万円 (総支給の20%分支払い、月々9.1万円)

45歳 1,670万円 (手取りの20%分支払い、月々7.3万円)

            2,080万円 (総支給の20%分支払い、月々9.1万円)

・借入タイプ別の適正借入額(総支給の20%分支払い)【りそな銀行】

変動金利 2,820万円(手取りの20%分支払い、月々7.3万円)

     3,520万円(総支給の20%分支払い、月々9.1万円)

固定金利(期間選択型) 2,740万円(手取りの20%分支払い、月々7.3万円)

            3,420万円(総支給の20%分支払い、月々9.1万円)

全期間固定金利 2,580万円(手取りの20%分支払い、月々7.3万円)

        3,220万円(総支給の20%分支払い、月々9.1万円)

自分に合った適正な借入金額を借り入れして、素敵なマイホームを購入しましょう。

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